Cos'è il saldo e stralcio
Il saldo e stralcio è un accordo stragiudiziale con cui il debitore e il creditore (tipicamente una banca o una finanziaria) concordano la chiusura definitiva del debito a fronte del pagamento di una somma inferiore a quella dovuta. Il creditore "stralcia" (cancella) la differenza.
Non è una procedura giudiziaria, ma una trattativa privata. Per questo è più veloce e meno costosa di un piano di sovraindebitamento, ma richiede la cooperazione del creditore.
Quando conviene il saldo e stralcio
Il saldo e stralcio è conveniente quando:
- Hai pochi creditori (1-3 posizioni debitorie principali)
- I creditori sono banche o finanziarie (più inclini alla negoziazione rispetto al fisco)
- Hai una somma disponibile (risparmi, liquidazione, eredità) da offrire in un'unica soluzione o in poche rate
- Il debito è in sofferenza da tempo (più il credito è "vecchio", più la banca è disposta a trattare)
- Il costo di una procedura giudiziaria sarebbe superiore per il creditore
Quanto si riesce a ottenere
Le percentuali di sconto variano enormemente a seconda della situazione:
| Tipo di credito | Sconto tipico | Note |
|---|---|---|
| Credito al consumo | 40–70% | Carte revolving, prestiti personali |
| Mutuo ipotecario | 20–40% | La garanzia reale riduce la disponibilità a trattare |
| Scoperto di conto | 30–60% | Dipende dall'anzianità del debito |
| Leasing | 30–50% | Dopo la risoluzione del contratto |
| Credito ceduto a società di recupero | 50–80% | Le società di recupero acquistano a forte sconto |
Le percentuali migliori si ottengono quando il credito è stato ceduto a una società di recupero crediti (NPL servicer), che ha acquistato il credito a una frazione del valore nominale.
Come negoziare efficacemente
La negoziazione segue fasi precise:
- Analisi della posizione: verificare l'importo esatto, gli interessi, le garanzie, lo stato del credito (in bonis, past due, sofferenza, cessione a terzi)
- Valutazione dell'alternativa: cosa otterrebbe il creditore in una procedura esecutiva? Se la risposta è "poco o niente", hai un forte potere negoziale
- Prima offerta: mai partire dalla cifra massima che sei disposto a pagare. Inizia al 15–25% e sali gradualmente
- Documentare la difficoltà: dimostrare al creditore che la tua situazione economica rende improbabile il recupero integrale
- Formalizzare l'accordo: ogni accordo deve essere scritto e prevedere espressamente la liberatoria definitiva (rinuncia a ogni ulteriore pretesa)
💰 Vuoi chiudere i tuoi debiti con la banca?
Analizziamo le tue posizioni e ti indichiamo la strategia migliore. Richiedi l'analisi del tuo caso →
Saldo e stralcio vs Sovraindebitamento
Quando conviene l'uno e quando l'altro?
| Criterio | Saldo e stralcio | Sovraindebitamento |
|---|---|---|
| N. creditori | Pochi (1-3) | Molti |
| Tipo creditori | Banche, finanziarie | Tutti (anche fisco) |
| Disponibilità liquida | Necessaria subito | Pagamento rateale |
| Tempi | 1-3 mesi | 6-18 mesi |
| Costi | Solo professionista | OCC + professionista |
| Certezza | Dipende dal creditore | Vincolante per tutti |
| Debiti fiscali | Non trattabili | Inclusi nella procedura |
Per approfondire le procedure di sovraindebitamento, consulta la nostra guida completa.
Attenzione alle trappole
Il saldo e stralcio nasconde alcune insidie:
- Segnalazione in Centrale Rischi: il saldo e stralcio viene segnalato come "posizione chiusa con perdita per il creditore". Questo può influire sulla possibilità di ottenere nuovo credito
- Profili fiscali: lo sconto ottenuto può essere considerato reddito tassabile (sopravvenienza attiva). Verifica con un commercialista
- Liberatoria incompleta: assicurati che l'accordo preveda la rinuncia a ogni e qualsiasi pretesa, non solo al capitale ma anche a interessi, spese legali e accessori
- Fideiussioni: se ci sono garanti, l'accordo deve liberare anche loro, altrimenti il creditore può rivalersi sui fideiussori
Domande frequenti
La banca è obbligata ad accettare il saldo e stralcio?
No. Il saldo e stralcio è un accordo volontario. La banca può rifiutare l'offerta e procedere con l'esecuzione forzata. Per questo la negoziazione professionale è fondamentale.
Posso proporre il saldo e stralcio durante un pignoramento?
Sì, e spesso è il momento in cui il creditore è più ricettivo: se il pignoramento rischia di fruttare poco, la banca preferisce incassare subito una somma certa.
Il saldo e stralcio cancella la segnalazione in CRIF?
La segnalazione negativa resta visibile per i tempi previsti dalla normativa (36 mesi dalla chiusura della posizione). Il saldo e stralcio chiude la posizione ma non elimina lo storico.